A lakástakarékpénztári szerződés olyan betét- és hitelszerződés, amelyben a lakás-előtakarékoskodó arra kötelezi magát, hogy a lakástakarékpénztárnál névre szólóan megnyitott betétszámlájára a megtakarítási idő alatt havi rendszerességgel meghatározott forintösszeget betétként befizet. A lakástakarékpénztár kötelezettséget vállal arra, hogy a befizetéseket lekötött betétként kezeli, arra kamatot fizet, valamint évente az államkincstárból a szerződő nevében a szerződéskötéskor érvényes százalékértékben az állami támogatást megigényli. A szerződésben meghatározott feltételek teljesülése esetén a lakástakarékpénztár a szerződésben előre kikötött összegben lakáscélú kölcsönt nyújt a lakás-előtakarékoskodó kérésére. A szerződés meghatározott összegre, úgynevezett szerződéses összegre vonatkozik, amely a lakás-előtakarékoskodó által vállalt összes betételhelyezés, a betétre jóváírt kamat, az állami támogatás, a támogatásra jóváírt kamat és a lakástakarékpénztár által folyósítandó lakáskölcsön együttes összegével egyenlő.

Az állami támogatás éves mértéke a lakás-előtakarékoskodó által az adott megtakarítási évben a lakástakarékpénztárnál betétként elhelyezett összeg 30 százaléka, legfeljebb azonban megtakarítási évenként 36 ezer forint. A támogatás mértékének és felső határának módosítása a már megkötött szerződéseket nem érinti.

Az állami támogatás egy szerződésre legfeljebb 8 éven keresztül jár. Felhasználására legalább 4 év előtakarékoskodás után, lakáscélú felhasználás esetén van lehetőség. Lakáscélú felhasználásnak minősül természetesen lakótelek, lakóingatlan vásárlása, cseréje, felújítása, korszerűsítése és többek között a már meglévő lakó ingatlanhoz szükséges kommunális létesítmények kialakítása - például a gázvezeték, vízvezeték és a szennyvízcsatorna is.

Az 1998-ban indult OTTHON Lakástakarékpénztár tavaly év elején kezdett el foglalkozni a közműtársaságok, azon belül is elsősorban a csatorna-közmű társaságok finanszírozásával. Azóta országszerte 35 település közműprojektjének részleges vagy teljes körű lebonyolításában és finanszírozásában működött közre, melynek edményeként több ezer háztartás csatlakozhatott a közműtársulatokhoz, és így több településen lehetővé vált a csatornázás kiépítése.

A társaságok alapvetően kétféle kínálat közül választhatnak: az egyik a tisztán megtakarításos forma, a másik a közműtársulati hitellel kombinált finanszírozás. Az előbbi esetén a 4-5 év múlva várható közművesítéshez kezd a lakosság előtakarékoskodni, annak érdekében hogy a befizetendő közműfejlesztési hozzájáruláshoz igénybe vehesse a 30 százalékos állami támogatást. Az utóbbi esetén azonban lehetőség van a küszöbön álló beruházások finanszírozására is.

A közműtársulati hitellel kombinált pénzügyi konstrukció egyik fő eleme a többszörösen módosított lakáscélú támogatásokról szóló 106/1988. (XII. 26.) MT rendelet 11.§ (6). pontja alapján kapott állami kamattámogatás. Eszerint a vízgazdálkodásról szóló 1995. évi LVII. törvény, valamint a vízgazdálkodási társulatokról szóló 160/1995. (XII. 26.) korm. rendelet alapján működő társulat útján megvalósuló helyi jelentőségű közcélú közműlétesítményeknek a lakosság érdekeltségi hozzájárulásból fedezett munkáihoz felvett hitel kamatainak 70 százalékát - a kölcsönt igénylő társulat helyett - a költségvetés a hitelintézetnek megtéríti, függetlenül attól, hogy a beruházást vagy a beruházás lebonyolítását ki végzi. A kamatkedvezmény számítási alapja legfeljebb a mindenkori jegybanki alapkamat 1,3-szerese lehet.

Ezt a kedvezményes kamatlehetőséget - jelenleg nettó 4,29 százalék - kihasználva a közműtársulat a lakosságra kivetett érdekeltségi egység összegében egy banktól hitelt vesz fel. A hitel futamideje 5-7 év. Ennek során a társulat csak a kamatokat fizeti meg, a tőkét a futamidő végén egy összegben törleszti. A lakosság a közműfejlesztési hozzájárulását - a társulaton keresztül - lakástakarékpénztári betétszámlára fizeti, a kamatokat pedig a közműtársulat részére. A társulat a kamatokat havi vagy negyedéves szinten fizeti meg a banknak. A lakástakarékpénztári futamidő végén a társulati tag (lakos) a teljes megtakarítását a társulatba befizeti, amelyből a társulat a banknak törleszti a hitel tőke részét.

Számszerűsítve: 120 000 Ft közműfejlesztési hozzájárulásnál az Otthon Lakástakarékpénztár konstrukciójával 76 hónapon keresztül 1 104 Ft betétet és 79 hónapon keresztül 429 Ft kamatot (összesen havi 1.533 Ft) kell fizetnie a közműtársulati tagoknak. Ez a hat és fél év során 83 904 Ft betét és 33 891 Ft kamat, vagyis mintegy 117 795 Ft fizetési kötelezettséget jelent. A lakástakarékpénztári alapkonstrukció alapján a befizetett betétekre az állam évente 30 százalék állami támogatást nyújt. Ez 25 171 Ft-ot jelent a lakos betétszámláján. Ehhez jön még hozzá a lakástakarékpénztár által fizetett évi 3 százalék betéti kamat, ami természetesen a jóváírt állami támogatások után is jár. Ez ebben az esetben 11 372 Ft. Így tehát a futamidő végén 83 904 + 25 171 + 11 372 Ft, azaz 120 447 Ft áll a lakástakarékpénztári számlán a lakos rendelkezésére.

Mint látható - noha a lakos kamatokat is fizetett -, a teljes fizetési kötelezettsége nem haladta meg az induló évben előírt közműfejlesztési hozzájárulás összegét. Ezzel tehát úgy lehet több éves kamatmentes részletfizetési kedvezményt biztosítani a lakosság részére, hogy az nem kerül az önkormányzatnak egy fillérjébe sem.

Az Otthon közmű-finanszírozási konstrukciójának ebből a kedvező fizetési feltételből adódó következménye, hogy - tapasztalat alapján - sokkal könnyebb elérni a közműtársulat megalakításához szükséges minimális kétharmados lakossági támogatottsági arányt. Mivel ebben az esetben a közműtársulat megalakítható, és a közműfejlesztési hozzájárulás a maradék egyharmadnak kötelező érvényű, adók módjára behajtható fizetési kötelezettségként kivethető, ezzel lehetővé válik az adott településen a csatorna közmű kialakítása.

Az Otthon finanszírozási konstrukció másik fő előnye az, hogy bármely önkormányzat részére testre szabott ajánlatot lehet készíteni, valamint, hogy olyan önkormányzatok részére is tud az Otthon megoldást kínálni, akik nem rendelkeznek az állami támogatások igényléséhez szükséges minimális önerővel.

A konstrukció minden esetben több résztvevős: az Otthon Lakástakarékpénztár mellett természetesen jelen van a hitelt nyújtó banki partner valamint a közműtársulat által választott kivitelező is.

Az Otthon Lakástakarékpénztár területi értékesítési vezetőin keresztül teljes körű segítséget nyújt az előkészítésben - a finanszírozási konstrukció kialakítása, banki hitelajánlatok beszerzése, önkormányzati testület és a lakosság tájékoztatása - és természetesen igény esetén a lebonyolításban ( tanácsadás a közműtársulati szerződés kialakításában, szerződésekhez szükséges formanyomtatványok tartalmi kialakítása, lakástakarékpénztári szerződések megkötése) is.

A pénzügyi garanciát - a törvényi szabályozásokon kívül - az Otthon Lakástakarékpénztár mögött fő részvényesként álló egyik legnagyobb osztrák lakástakarékpénztár, a Die Bausparkasse, valamint a szintén tulajdonos Erste Bank Hungary Rt. nyújtja.

Közműprojektekkel kapcsolatos további információkat az Otthon Lakástakarékpénztár Rt. kék számán kaphat: 06-40-234-567

---

Tartalomjegyzék * tizedik évfolyam, 5. szám * 2000. május

---

Ezt az oldalt a Hungary.Network tartja fenn.